Casos de uso Blockchain: Remesas Internacionales

Introducción

Remesas son transferencias de dinero de un lugar a otro distante, generalmente entre personas que viven en diferentes países. En general, consiste en un trabajador que emigró de su país para trabajar en otro y realiza transferencias de dinero a su país de origen para dar sustento económico a su familia.

Los flujos por remesas tienen un impacto positivo en el crecimiento tanto social como económico de muchas naciones de nuestro planeta.

Hoy en día, las remesas representan el mayor flujo de fondos hacia países subdesarrollados y en vías de desarrollo, superando las inversiones extranjeras directas y la asistencia oficial para el desarrollo de estas naciones. De acuerdo a información del Banco Mundial, las remesas alcanzaron casi us$ 690 mil millones en el 2018, y experimentaron un gran crecimiento en los últimos años, 7% en 2017 y 10% en 2018.

Algunas economías en desarrollo dependen en gran medida de las remesas, lo que las hace fundamentales para la subsistencia de los habitantes de esos países. Por ejemplo, en el 2018 Haití y Nepal recibieron remesas internacionales que representaron aproximadamente el 30% de su PBI. 

El problema

El Banco Mundial estima que el costo actual para enviar una remesa es en promedio 7% del monto enviado. Esto representaría casi us$ 50 mil millones pagados en comisiones y costos operativos, una verdadera desproporción si se considera que los receptores de estas remesas son gente que realmente las necesita para su subsistencia.

Además de las altas comisiones, la mayoría de las soluciones de remesas dependen de servicios de terceros e instituciones financieras. La necesidad de múltiples intermediarios hace que el sistema actual sea altamente ineficiente. No solo porque los servicios son caros, sino que también porque las transferencias pueden llevar días e incluso semanas.

Blockchain como posible solución

Dadas la multiplicidad de bondades de la tecnología blockchain, ésta puede proporcionar alternativas viables y más eficientes para la industria de remesas. Fundamentalmente por la desintermediación y por ende simplificación de todo el proceso, eliminando intermediarios innecesarios y bajando considerablemente los costos. La tecnología blockchain permite proporcionar soluciones de pago sin fricción y casi instantáneas.

A diferencia de los servicios tradicionales, una red blockchain no se basa en un proceso lento de aprobación de transacciones, que generalmente pasa por varios mediadores y requiere mucho trabajo manual. En cambio, un sistema blockchain puede realizar transacciones financieras mundiales basadas en una red distribuida de computadoras. Esto significa que varias computadoras participan en el proceso de verificación y validación de transacciones, y esto se puede hacer de manera descentralizada y segura. En comparación con el sistema bancario tradicional, la tecnología blockchain puede proporcionar soluciones de pago más rápidas y confiables a un costo mucho menor.

En otras palabras, la tecnología blockchain puede resolver algunos de los principales problemas que enfrenta la industria de las remesas, como las altas comisiones y el largo tiempo de ejecutar las transacciones. Los costos operativos deberían reducirse sustancialmente simplemente mediante la reducción de intermediarios.

Casos de uso

Son numerosas las compañías que se encuentran experimentando con la tecnología blockchain para ofrecer nuevas soluciones de pago. Algunas billeteras criptográficas móviles permiten a los usuarios enviar y recibir activos digitales en todo el mundo e intercambiar rápidamente entre cripto monedas y dinero fiduciario.

Coins.ph es un ejemplo de una aplicación de billetera móvil que proporciona múltiples funciones. Los usuarios pueden hacer remesas internacionales, pagar facturas, comprar créditos de juegos o simplemente intercambiar Bitcoin y otras criptomonedas. Además, algunos servicios financieros no requieren una cuenta bancaria.

Junto con las aplicaciones móviles y las plataformas en línea, el uso de cajeros automáticos puede proporcionar una solución interesante para enviar y recibir dinero en todo el mundo. Tal enfoque puede ser especialmente útil en áreas subdesarrolladas que aún carecen de una buena conexión a Internet o sistema bancario. Empresas como Bit2Me y MoneyFi están desarrollando nuevos sistemas de remesas que combinan la tecnología blockchain con cajeros automáticos. Su objetivo es emitir tarjetas prepagas que admitan múltiples funcionalidades.

Algunas compañías operan una infraestructura que interactúa directamente con el sistema financiero tradicional. Por ejemplo, BitPesa es una plataforma en línea que implementa la tecnología blockchain en África. Fundados en 2013, ofrecen soluciones de pago y cambio de divisas a tasas más bajas y mayor velocidad.

Grandes compañías del mercado tradicional se encuentran trabajando en partnerships con startups blockchain para  adaptarse a la disrupción del mercado de remesas. 

El protocolo Stellar es otro ejemplo de una plataforma blockchain que sirve a la industria de remesas. Stellar fue fundada en 2014 con el supuesto objetivo de promover el acceso financiero, conectando personas e instituciones financieras en todo el mundo.

La red Stellar cuenta con un libro mayor distribuido que tiene su propia moneda, llamada Stellar lumens (XLM). Su token nativo se puede usar como moneda puente, lo que facilita los intercambios globales entre dinero fiduciarios y criptomonedas. Al igual que BitPesa, los usuarios y las instituciones financieras pueden usar la plataforma Stellar para enviar y recibir dinero con costos de transacción reducidos.

Desafíos y limitaciones actuales

Si bien está claro que la tecnología blockchain puede aportar muchas ventajas a la industria de las remesas, todavía queda un largo camino por recorrer. A continuación se presentan algunas de las posibles barreras y limitaciones principales, junto con posibles soluciones.

Conversión cripto-fiat. La economía mundial todavía se basa en monedas fiduciarias, y la conversión entre cripto y fiat no siempre es una tarea fácil. En muchos casos, se requiere una cuenta bancaria. Las transacciones punto a punto (P2P) pueden eliminar la necesidad de un banco, pero es probable que los usuarios necesiten convertir de fiat a cripto para usar el dinero.

Dependencia móvil e internet. Millones de personas que viven en países subdesarrollados aún carecen de acceso a Internet, y muchas no tienen un teléfono inteligente. Como se mencionó, los cajeros automáticos compatibles con blockchain pueden ser parte de la solución.

Regulación. La regulación de los cripto activos aún se encuentra en etapas muy tempranas. No está claro o es inexistente en varios países, especialmente en los que dependen de la entrada de efectivo extranjero. Pero una mayor adopción de la tecnología blockchain ciertamente impulsará la regulación hacia adelante.

Complejidad. El uso de las criptomonedas y la tecnología blockchain requieren cierto conocimiento técnico. La mayoría de los usuarios aún dependen de proveedores de servicios externos porque ejecutar y usar blockchain de manera autónoma no es una tarea fácil. Además, muchas billeteras e intercambios de cifrado aún carecen de guías educativas e interfaces intuitivas.

Volatilidad. Los mercados de criptomonedas aún son inmaduros y están sujetos a una alta volatilidad. Como tales, no siempre son adecuados para el uso diario, ya que su valor de mercado puede cambiar muy rápidamente. Aparte de eso, las monedas altamente volátiles no son ideales para las personas que solo quieren transferir dinero de un lugar a otro. Sin embargo, este problema es menos preocupante y las stablecoins pueden ofrecer una solución viable.

Conclusión

La industria de las remesas experimentó un crecimiento significativo en la última década y se espera que la tendencia siga en aumento. Hoy en día, los sistemas tradicionales de transferencias resultan muy onerosos e ineficientes, quedándose con gran parte del monto destinado a los más necesitados. Dadas las características de la tecnología blockchain, los sistemas basados en ella, tienen el potencial de reducir drásticamente los costos y lograr mejorar la eficiencia del sector. Sin embargo, la tecnología se encuentra en una etapa de implementación temprana y probablemente llevará algún tiempo hasta que los obstáculos sean sorteados y las mejoras se vean reflejadas en la realidad.